如何理財

許多人花了很多時間在付錢給別人，他們繳房貸，車貸，養小孩，希望小孩可以讀大學，相信推銷員的建議，因為工作忙碌，不願花時間了解投資，最後他們離財富自由的路越來越遠，每天抱怨著開銷，卻告訴自己的後代，要買車買房並且成家立業。而這些人為什麼這樣做？因為很多人都這樣。
很多人這樣做，並不代表這是對的，如果很多人做就是對的，那麽很多人買大同跟宏達電的股票，他們一定是優質企業，但答案是否定的。


存錢的人，他們是輸家

我們來比對十年下來道瓊與台灣定存利率的走勢變化

從圖可知 我們在銀行放的錢越來越少
但若我們將錢放入指數型ETF 只會越來越多

那麽會多多少呢
我們來看標普五百ETF—VOO
若在十年前的今天花了一美金買了 VOO 十年後的今天這一美金會變成161塊美元

那麽投資任何國家的指數型ETF都有這樣的成長性嗎
並沒有
如果我們今天投入的是深圳股市 就沒有那麼好運了

那麽，要如何辨別我們所選擇的市場呢？

最好的市場是，同質的商品，低廉的交易和成本，便捷的通訊系統，足夠數量的參與者以及保證沒有人能夠日常交易過程中左右市場價格，擁有對內部交易的控制規則，以及對所有參與者開放有關訊息的特殊保障—喬治索羅斯『金融煉金術』

點我更進一步了解金融煉金術




美國的金融市場擁有最便宜的交易費用，最龐大的參與者，以及最多的金融商品，其企業擁有強大的競爭性，如果說一年下來，美國的企業賺了台灣人百分之五十的錢，也不為過。相較之下，在參與者的數量，台灣的股市佔了劣勢。在資訊透明化這部分，中國還有很大的改進空間。

筆者將分享理財的方式

一購買資產 別買負債
二開源節流


購買資產 別買負債


能創造現金的叫做資產，只會造成費用的就是負債

資產：股票，債券，房地產，事業

我們能用這些幫助我們創造收入

負債：車，3C用品，自住用住宅

車子每年都要繳稅，保險與保養費用

3C用品每個月繳的電信費

以及自用住宅每年支付的貸款，稅金，修繕

這些都帶給我們無數的費用

尤其是車子與3C用品，他們還有折舊費用

這些東西遲早有一天會壞掉，當壞了你必須要有錢買新的，比如你花了12000買了一台手機，你覺得壽命三年。12000/3=4000

這四千塊就是每年的折舊費用．

如果三年後你的手機真的壞了，你想買12000的手機，那麽這些錢你在這三年必須準備好，因為你三年後要付這些錢買新手機。

很多人會抱怨他們要繳交很多費用，但他們卻不願意減少這些費用，進一步把這些錢轉為資產。

注意這張圖片紅線跟藍綠色線的走勢，當今天收入扣除掉生活開銷以後，購買了負債，只會導致現金不斷地流出，若購買資產，你的現金會不停擴大。

而這些資產，比如股票，債券，房地產，他們都是有風險的，你要做的並不是害怕承擔風險，而是思考如何去控制風險，擁有這方面的知識，並進一步擴大財富。



關於開源節流


如何開源？

想辦法找薪水更高的工作

假設你的不是社會精英族群（比如三師）

那麼你應該

1覺得八小時的錢太少就去做十二小時的

2覺得白天班錢太少就去做夜班

3別嫌苦 別嫌累

4害怕自己負荷不了 那你要想辦法負荷

筆者在職場看過太多不肯吃苦，嫌太累的人，也因為他們不願吃苦賣命，所以他們賺不到這個錢。

當你收入高了，不能增加開銷，因為當你的支出跟收入同步增加，我們沒辦法用更多的錢購買資產

但注意，為錢賣命，但別真的把命賣了，永遠要以健康為第一優先，所以上述只是短期間的方法，如果你希望未來能夠擁有更多的財富，你應該教育你的腦袋，建立自己的事業，把握好每一次賺大錢的機會，學會如何控制風險．


一教育你的腦袋
你要教育你的腦袋什麼？
你要教育你的腦袋賺錢的知識，比如你想投資，你必須花時間培育投資的知識，藉由投資賺錢。如果你想像馬克祖克柏，建立一個社群網並收取廣告收入，那你要學會架設網頁，再來學會如何宣傳來跨大人氣，吸引廣告商。


二建立自己的事業
如何建立自己的事業？

保留你白天的工作，但是認真購入真正的資產，而不是負債，減少支出、降低負債、並且用心建立穩固的資產基礎，以下是購買資產的建議:

• 不需要到場可以運作的公司。

• 股票。

• 債卷。

• 產生收入的房地產。

• 智慧財產版稅，例如:音樂、劇本、專利等等。

• 任何產生收入、增值，並具有良好市場流通性的東西。

開始建立自己強大的資產，當你的錢成為資產時，它就成了你的雇員，並24小時不斷地工作，保留你日間的工作，並持續打造你的資產。

把錢花在能創造財富的地方，比如投資商品，以及能夠幫助你創造更高收入的課程。

三把握每一次能賺大錢的機會

準備足夠的錢，掌握人生中那幾次致富的機會．最簡單的例子，就是在股災的時候，大舉入場指數型ＥＴＦ，筆者在今年武漢肺炎以及石油大跌時進場美國股市指數型ＥＴＦ，截日至今賺了２５％的報酬．

四　學習承擔風險

任何一件事情都會有風險，有些人認為穩定的在公司工作，就能安穩一生，其實不然．除了通膨的風險以外，公司裁員與無薪假都是風險之一．因此，與其害怕風險 不如想辦法承擔風險．


如果希望創造更高的收入，那必須去承擔更多的代價．可能是時間、勞力、知識．如果不願意花時間用知識賺錢，那就會終生用勞力賺錢到老死．

想辦法壓低開銷

一 犧牲生活品質

1學習「一條毛巾用三十年」的精神，減少物質享受。

除非衣服破了，不然別買，如果買衣服，也是買便宜貨。

2如果一頓飯有50跟一百塊的，儘管一百塊看起來比較好吃，你也得選擇五十塊的。

3別花錢再新奇物品上，儘管你在廣告上看到什麼東西多麽新奇有趣，最好別買。

4 你買了這個東西，他能為你創造收入嗎？如果可以創造收入，那買更便宜的是不是創造的收入一致。比如你工作需要一台代步車，你工作的薪水是三萬塊，你買一台五萬塊的KYMCO機車，跟花百萬買一台賓士，收入依舊是三萬塊，那你要買五萬塊的KYMCO的機車才對。

5如果你或你的小孩上了大學畢業後的薪水以及工作跟高中畢業一樣，那麽上大學就是浪費錢




二 別有娛樂開銷

娛樂開銷是最驚人，旅遊少說幾千，多至數十萬。尤其吃喝嫖賭的後面兩項，嫖跟賭的開銷更是驚人。你可以偶爾奢侈吃一頓大餐，可能每個月一次，但你最需要要節省的是娛樂開銷。

三　限制開銷 每月審核

必須合理預估一個月下來會花多少錢，並且每個月記帳，記完帳審核有沒有辦法節省更多費用

四　善用信用卡折扣

五　稅

如果今天兩人同樣年收入五十萬，一個是工作所得，另一個是工作所得加上股息收入，前者要繳的稅比後者多！

雖然現在單間公司或單檔ＥＴＦ股息超過兩萬，就要被扣二代健保，但別忘了持有股票與ＥＴＦ是有可扣抵稅額的．

若今天在國外開戶，持有國外的資產，還有海外所得100萬以下免稅，有670萬基本所得免稅額這項規定．但在這裡要注意一件事，美國的股票與ＥＴＦ其配息會被美國政府課徵３０％的稅金，這稅金是可以退稅的，但需要一些費用，而美國公司的債券其利息沒有３０％扣稅的規定．

六　別相信買一送一以及折扣
除非他是你日常必需品　否則不買最省

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